生病不可怕，可怕的是生病后高昂的醫(yī)療費(fèi)用。就算你買了保險(xiǎn)，也難以全賠，因?yàn)橹挥杏冕t(yī)保目錄內(nèi)的藥品才能賠付。不過這一限制正被一步步突破。日前，已有保險(xiǎn)公司研發(fā)出給予醫(yī)保目錄以外藥品報(bào)銷的產(chǎn)品。
近年來，伴隨醫(yī)療成本的上升，個(gè)人醫(yī)療支出比例也在持續(xù)上升。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國衛(wèi)生總費(fèi)用保持快速增長(zhǎng)，剛剛過去的2010年，中國衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)到近2億元，而其中個(gè)人支出比例高達(dá)40%，即個(gè)人自掏腰包總費(fèi)用達(dá)到8000萬元。在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上雖然也有很多醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品推出，但在保險(xiǎn)理賠上存在一些缺陷。"即使擁有醫(yī)保，醫(yī)療費(fèi)用也不能夠全部由醫(yī)保報(bào)銷。門診和住院報(bào)銷有一定的起付線，報(bào)銷還有目錄限制，即使在目錄內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷也要按一定比例自付!"一個(gè)普通國企職工向記者訴苦?？梢?廣覆蓋、低保障"的基本醫(yī)保體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足民眾的醫(yī)療需求，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為家庭沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
為什么保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)保目錄外的藥品費(fèi)用不予賠付?中意人壽相關(guān)專業(yè)人士表示，主要是目前醫(yī)保用藥范圍較廣，對(duì)于疾病的治療效果可以保證，因此采用與醫(yī)保目錄相同的賠付范圍，可以使醫(yī)療類保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足絕大多數(shù)客戶的治療要求，而且容易讓客戶接受。"不管是醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是醫(yī)療監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)醫(yī)保范圍外的用藥及治療的管理規(guī)范都不如醫(yī)保范圍內(nèi)項(xiàng)目，對(duì)于其使用的合理性及治療效果都難以判斷，也不易向客戶解釋。"
而生命人壽的專家則表示，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺失也事關(guān)保險(xiǎn)理賠的原則，即保險(xiǎn)是補(bǔ)償型的。對(duì)于比較昂貴的進(jìn)口藥，沒有一個(gè)參照標(biāo)準(zhǔn)，原則上是"不提倡，不鼓勵(lì)"。此外還有一個(gè)原因是理賠風(fēng)險(xiǎn)很大，影響保險(xiǎn)公司利潤。
不過，這一空缺正被逐步填補(bǔ)。如中意人壽在售的"中意樂溫馨綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)"系列產(chǎn)品A、B款，對(duì)于醫(yī)保目錄外的用藥(特殊類別諸如"營養(yǎng)品"除外，已列示在條款中)都在一定金額內(nèi)予以80%的賠付;對(duì)于檢查治療項(xiàng)目沒有醫(yī)保范圍的規(guī)定。而平安則推出了專門研發(fā)的"醫(yī)無憂"醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在目錄內(nèi)自付部分可報(bào)銷90%，目錄外(100%由個(gè)人承擔(dān))可報(bào)銷60%。
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